Havarijní pojištění 2026: odpovídáme na nejčastější otázky

Aktualizace červenec 2026: Článek byl doplněn o nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, aktuální ceny havarijního pojištění a specifika pojištění elektromobilů. Původní obsah z roku 2021 zůstává beze změny, jen jsme opravili zastaralý odkaz na zákon a doplnili nové informace.

Ať už v blízké době uvažujete o koupi nového či zánovního auta, nebo již auto vlastníte, pak dříve či později určitě budete řešit to, jak si jej nechat pojistit pro případ nehody, potažmo pro případ krádeže nebo živelné pohromy. Ještě před samotným uzavřením pojistné smlouvy na havarijní pojištění vám ale možná vyvstane na mysl několik otázek, na které byste rádi znali odpověď ještě před tím, než si havarijní pojištění sjednáte – a na ty nejčastější vám odpovíme v tomto článku. 

Jaký je rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením? 

Hlavním rozdílem mezi povinným ručením a havarijním pojištěním je skutečnost, že povinné ručení musí mít dle zákona č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (ten od 1. dubna 2024 nahradil dřívější zákon č. 168/1999 Sb.), uzavřeno každý, kdo provozuje vozidlo podléhající této povinnosti – typicky vozidlo přihlášené v registru vozidel, nově od dubna 2024 ale i některá vozidla mimo registr (např. rychlejší elektrokoloběžky a obdobné dopravní prostředky). Nový zákon zároveň zvýšil minimální limit pojistného plnění na 50 milionů Kč. Oproti tomu havarijní pojištění si každý vlastník vozidla sjednává dobrovolně. Rozdíl je rovněž v tom, co všechno dané pojištění kryje. Zatímco povinné ručení slouží ke krytí škod, které řidič způsobí na majetku třetích osob, tak havarijní pojištění naopak kryje škody, jež byly způsobeny přímo na jeho vozidle, a to ať už jeho vlastní vinou, či nikoliv.

Co všechno kryje havarijní pojištění? 

Jak již bylo nastíněno, havarijní pojištění slouží nejenom ke krytí škod, jež si řidič způsobil sám v důsledku havárie, byť s pojistným plněním dopravních nehod se lze setkávat samozřejmě nejčastěji, ale taktéž těch, jejichž vznik nemohl ovlivnit. Každá z pojišťoven si přitom může stanovit, co všechno její pojištění bude krýt, zároveň si řidič může sjednat individuální podmínky, nicméně typicky havarijní pojištění pokrývá krom škod na vozidle způsobených během nehody dále i ty způsobené v důsledku odcizení, poškození auta od cizí osoby a přírodními živly, častokráte se lze setkat i s krytím škod způsobených kvůli situacím spadajícím do kategorie tzv. neoprávněného užití vozu. 

Co havarijní pojištění nekryje? 

Při sjednávání havarijního pojištění si je potřeba dávat pozor, jaký konkrétní balíček si vyberete. Pakliže byste si totiž například sjednali pojištění odcizení + živel, pak byste neměli nárok na krytí škod z dopravní nehody. Vůbec nejvíce toho kryje ALL RISK havarijní pojištění, ale ani ono nepokrývá úplně vše, kupříkladu smůlu byste měli, kdybyste si škodu na vozidle způsobili pod vlivem alkoholu či omamných látek. O tom, co vše havarijní pojištění nekryje se dočtete v pojistné smlouvě, respektive nekryje vše, co v ní není výslovně uvedeno, že je pojištěním kryto. Zároveň je potřeba dodat, že havarijní pojištění nekryje ani škody, které vám na autě způsobil během dopravní nehody její viník – v takovém případě je pojistné plnění uhrazeno z povinného ručení toho, kdo havárii zavinil. 

Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění? 

Cenu havarijního pojištění ovlivňuje hned celá řada faktorů. Při jejím výpočtu pojišťovny nejčastěji zohledňují druh a značku vozidla a rovněž to, za jakým účelem jej budete používat. Zásadní roli samozřejmě hraje i stáří a cena automobilu. Zcela odlišnou cenu tedy dostanete, když vlastníte 10 let starý automobil méně renomované značky používaný k soukromým účelům, a když vlastníte nové luxusní auto, jež je navíc používáno jako vůz taxi. Vůbec nejvíce však cenu havarijního pojištění ovlivňuje to, jaká rizika pokrývá (viz výše). V neposlední řadě na ni má vliv i výše spoluúčasti – čím je vyšší, tím nižší bude roční splátka. Cenu pojištění pak můžete snížit třeba tím, že váš automobil vybavíte lepším zabezpečením nebo získáním bonusu za určitou dobu bez pojistné události. 

Zabezpečení má u moderních aut ještě jeden rozměr, který se do pojistky promítá až ve chvíli, kdy auto zmizí. Německý autoklub ADAC v srpnu 2026 zveřejnil desetiletou bilanci testů bezklíčového odemykání: z více než 850 testovaných vozů jde skoro polovinu otevřít uměle prodlouženým signálem klíče a zhruba v každém třetím případě i nastartovat motor. Pro likvidaci pojistné události je podstatné, že po takové krádeži nezůstanou žádné stopy po vloupání. Jak bezklíčové odemykání funguje a co proti prodloužení signálu zmůžete, rozebíráme ve vysvětlení systémů KESSY a Keyless.

Kolik stojí havarijní pojištění v roce 2026?

Podle aktuálních srovnávačů se cena havarijního pojištění v roce 2026 pohybuje řádově mezi 8 000 a 15 000 Kč ročně, u dražších a novějších vozů i výrazně výše (Top-Pojištění.cz). Nejlevněji vyjdete, pokud si havarijní pojištění sjednáte online a u stejné pojišťovny, kde máte i povinné ručení – obojí bývá zvýhodněné slevou. Přesnou částku, kterou na pojištění vydáte, si spočítáte i v kontextu ostatních provozních nákladů v našem přehledu provozních nákladů auta pro rok 2026.

Na jak dlouho se havarijní pojištění sjednává? 

Stejně jako každá jiná smlouva, tak i pojistná smlouva na havarijní pojištění může být sjednána na jakoukoliv dobu. Ve valné většině případů bývá smlouva na havarijní pojištění uzavírána na dobu neurčitou, s tím, že je po souhlasu pojištěného obnovena po uplynutí pojistného období (obvykle 1 rok). Opět ale platí, že se můžete s pojišťovnou dohodnout na individuálních podmínkách délky kontraktu, není tedy problém si sjednat havarijní pojištění pouze na pár měsíců. Pokud byste z nějakého důvodu, třeba kvůli plánovanému prodeji auta či změně jeho vlastníka, chtěli pojistnou smlouvu zrušit a tím zkrátit dobu její platnosti, rovněž tak lze učinit relativně bez problémů – v takovém případě zaniká havarijní pojištění ke dni oznámení změny majitele. 

Pokud auto prodáváte, počítejte s tím, že správně sepsaná kupní smlouva je základ i pro hladké vyřízení pojistky – shrnuli jsme to v článku Kupní smlouva na auto 2026: vzor ke stažení, co musí obsahovat.

Jaká připojištění se vyplatí sjednat? 

Pokud by vám samotné havarijní pojištění nestačilo, je možné si sjednat ještě různá doplňková pojištění. Mezi českými řidiči nejoblíbenější připojištění se řadí pojištění skel, jež kryje škody na skle způsobené kupříkladu odletujícími kamínky, a pojištění zavazadel, které vám zas přijde vhod, když vám budou odcizeny věci z auta. Obzvláště pokud častěji cestujete do zahraničí, pak se vyplatí si připlatit za nadstandardní asistenční službu, jež se vám může hodit v situaci, kdy se váš automobil stane nepojízdným. 

GAP – Co to je? 

Guaranteed Asset Protection neboli GAP je druh havarijního připojištění, který je určen primárně pro majitele nových aut. Zaručuje totiž to, že během prvních pár let (obvykle 2–3 let) se bude při výpočtu pojistných škod kalkulovat s pořizovací cenou vozidla, nikoliv s jeho současnou tržní hodnotou. Tím dojde k zamezení rizika, že v důsledku rychle klesající hodnoty auta bude například po jeho odcizení pár měsíců po koupi majiteli vyplacen pouze zlomek původní ceny. Nejvíce se GAP vyplatí majitelům luxusních vozů, neboť u nich je propad ceny v prvních letech nejcitelnější. 

Od roku 2021, kdy jsme tento článek psali poprvé, se GAP z ještě donedávna okrajové novinky stalo standardní součástí nabídky prakticky všech pojišťoven a autosalonů. Kompletní balíček pro nové auto z autosalonu (all-risk havarijní pojištění s nízkou spoluúčastí, GAP, pojištění skel a úrazové pojištění posádky) dnes vyjde zhruba na 18 000 až 35 000 Kč ročně, v závislosti na ceně vozu a zvolených rizicích (Pojistkaauta.cz).

Havarijní pojištění elektromobilu: na co si dát pozor

Elektromobily přinesly havarijnímu pojištění novou proměnnou – vysokonapěťovou baterii. Jde o nejdražší součástku vozu a její poškození (například při havárii, požáru nebo zaplavení) může vyjít i na stovky tisíc korun, výměna baterie začíná řádově na 250 000 Kč a u větších baterií jde částka výrazně výš. Kvalitní havarijní pojištění pro elektromobil by proto mělo výslovně krýt škodu na baterii, ztrátu nebo poškození nabíjecích kabelů a adaptérů a ideálně i asistenční službu pro případ vybité baterie na cestě.

Kvůli vyšší pořizovací ceně, omezené dostupnosti náhradních dílů a menšímu počtu mechaniků proškolených na elektromobily bývá havarijní pojištění elektromobilu dražší než u srovnatelně velkého spalovacího vozu – u některých modelů se rozdíl pohybuje mezi 18 a 44 procenty (Top-Pojištění.cz). Následující ilustrativní srovnání ukazuje, jak se cena havarijního pojištění liší mezi jednotlivými elektromobily navzájem (řidič bez nehody v posledních letech), ne přímo vůči spalovacímu protějšku:

Rozdíly mezi jednotlivými pojišťovnami přitom bývají u elektromobilů výrazně vyšší než u spalovacích aut, proto se u elektromobilu srovnání nabídek vyplatí ještě víc než jinde.

U nových a málo rozšířených značek nemusí jít jen o vyšší cenu. V srpnu 2026 se ukázalo, že nizozemská pojišťovna Univé některým převážně čínským značkám širší krytí vůbec nesjedná a u dalších nabízí pouze zákonné pojištění odpovědnosti; důvodem není hodnocení bezpečnosti aut, ale dostupnost náhradních dílů a řídká síť opraven. České pojišťovny zatím plošné omezení nehlásí, u čerstvě příchozí značky se ale vyplatí vyžádat si konkrétní nabídku havarijního pojištění ještě před podpisem kupní smlouvy a zeptat se dovozce na obvyklé dodací lhůty karosářských dílů.